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Per quanto riguarda gli strumenti di finanziamento a breve, le banche offrono 4 grandi categorie di prestiti bancari:

• le aperture di credito in c/c
• lo sconto cambiario
• i prestiti di durata entro i 18 mesi

Le aperture di credito in c/c

È il sistema di finaziamento più usato dalle pmi e consiste nell'affidare l'impresa con una o più linee.
La linea di credito libera su c/c è quella più semplice da gestire ma anche la più onerosa.
Oltre al tasso di interesse le banche prendono una commissione di massimo scoperto.
Inoltre l'applicazione dei giorni di valuta eccessivamente anticipati sugli accrediti ed eccessivamente posticipati sugli addebiti, determina un appesantimento degli interessi finanziari. Ogni operazione è spesso soggetta a spese di scrittura e di tenuta del conto.

È necessario contrarre fidi (relativamente) in eccesso e contrattare con le banche le condizioni continuamente, mettendole l'una contro l'altra al fine di ottenere tassi più vantaggiosi ed, eventualmente, coprirsi da richieste da parte di un istituto.


Lo sconto cambiario

Consiste nel cedere ad una banca, salvo buon fine, una cambiale rilasciata da un cliente. La banca sconta il titolo percependo un interesse in via anticipata ad un certo tasso e accredita alla società il netto ricavo.
La cambiale per essere scontata deve essere “bancabile”, cioè è necessario che il debitore non sia mai stato protestato ed abbia i requisiti di solvibilità richiesti dalla banca.

Conviene sempre reperire affidamenti da più banche per contrattare un tasso di sconto ridotto.
Lo sconto della cambiale è estremamente oneroso. È opportuno utilizzare la cambiale come fonte di finanziamento solo in ultima istanza, dopo aver verificato l'impossibilità di scaricare sul cliente l'onere del finanziamento o in assenza di garanzie accessorie al credito di fornitura (es. fideiussione).

Con il factoring un'azienda cede (pro soluto o pro solvendo) alla società di factoring (non necessariamente appartenente al sistema bancario) crediti verso la clientela e ne riceve un corrispettivo.finanziamento tramite factoring comporta, spesso, dei costi superiori a quello bancario, le società di factoring hanno il vantaggio di una specializzazione maggiore e quindi di una maggiore efficienza e consentono un'utile diversificazione della raccolta dei fondi.
Inoltre le società di factoring offrono, compreso nel prezzo, i servizi legali per la riscossione del credito e informazioni sulla solvibilità del creditore.


I finanziamenti di durata entro i 18 mesi

Il finanziamento di durata entro i 18 mesi può essere soggetto ad un piano di rimborso ovvero estinto in un'unica soluzione. Inoltre può essere soggetto al tasso variabile o fisso
I prestiti a scadenza sono di semplice gestione, sono soggetti a tassi determinabili, sono meno onerosi, pertanto è consigliabile utilizzarli nella misura in cui l'azienda ha forte potere contrattuale con il sistema bancario.

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(a cura di Paolo Battaglia)

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